按揭购房提前还贷该不该受罚

　　张先生于2002年7月22日在购房时，向县建行申请按揭贷款，时限12年。2003年11月18日，张先生经营的煤矿效益很好，故提前将向县建行所贷款归还。县建行以张先生提前还贷，属违约责任，应收缴张先生违约金，双方因此发生纠纷，诉讼至法院。
　　针对提前还贷，该不该受罚，产生二种不同观点的意见。

　　第一种意见认为：客户提前还贷，应当受罚，其理由有二：一是客户提前还贷违反了《合同法》。违反《合同法》必须承担违约责任；其二，银行为了办理提前还贷要占用人力资源，造成整个银行贷款计划被打乱，使银行中长期预期收益受到影响。

　　第二种意见义认为：客户提前还贷，不应当受罚，其理由是：贷款合同中有关提前还贷的约定，却没有要客户交纳违约金的规定，因此，依据贷款合同，客户的这种做法不算违约，现银行允许客户提前还贷，没有任何理由要客户承担违约责任。

　　笔者同意第二种意见，客户提前还贷，要看双方合同中是否有约定，无约定客户提前还贷不受罚。

　　银行对客户提前归还借款，以加收违约金来进行处罚，是不合法的行为。应该根据双方所签订的借款合同中所约定的规定办理。如果双方所签订的合同没有约定提前还贷，必须承担违约责任的，银行以收取客户违约作为处罚依据是于法无据的。

　　我国《合同法》第206条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定的或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《合同法》第61条规定，合同生效后，当事人就质量、价款、或者报酬，履行地点等内容没有约定，不明确的，可以协议补充，不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。

　　本案中张先生与县建行所签订的按揭借款合同中，并没有规定，“借款人提前还贷，必须承担违约责任”。因此，张先生提前还贷，依据《合同法》，张先生的行为不算违约。银行以张先生的行为使银行贷款计划被打乱，使其中长期预期收益受到影响为由，或者认为提前还贷本身就存在违约行为，银行收取违约金作为处罚无法律依据。

　　张先生与县建行签订借款合同，适用中国的法律，而不适用国际惯例，即双方的约定条款中并没有对提前还款作出约定，那行该行为应当是合法行为，既然是合法行为就无须承担违约责任。

作者：熊荐勋