离婚时，“保险”怎么办?

宋某与陈某2005年1月登记结婚，都是再婚。这段婚姻维持了八年多，期间二人没有生育子女。2013年8月，双方在民政局办理协议离婚，但离婚协议中没有涉及财产分割、子女抚养方面的内容。后来，原告宋某意识到自己忽略了双方在婚姻期间一份重要的共同财产——保险。
　　2009年2月，被告陈某作为投保人，宋某作为被保险人，与中国某保险股份有限公司签订了人生保险(分红型)人身保险合同，生存保险金受益人为原告，身故保险受益人为被告，交费年期5年，并于2009年2月、2010年4月、2011年4月、2012年2月、2013年3月各交纳保费15 487.5元。后来宋某想起这笔财产，多次与陈某协商分割，但都遭到陈某拒绝。2017年5月，陈某将这份保险合同解除，退保金54 878.65元至个人银行账户。多次索要无果后，宋某将陈某诉至青岛市市北区法院。
　　法院经审理认为
　　离婚后，一方以尚有夫妻共同财产未处理为由起诉要求分割的，经审查该财产确属离婚时未涉及的夫妻共同财产，应当依法予以分割。本案中，原、被告原系夫妻关系，于2013年8月协议离婚，当时未处理财产纠纷，现原告要求分割婚姻存续期间的共同财产，依法应予处理。对于原告主张的保单权益，根据当事人陈述和证据显示，原、被告在婚姻关系存续期间签订保险合同并交纳保费，现该合同已终止，退回的现金54 878.65元属于原、被告夫妻共同财产，应予分割，故该保单现金价值原、被告各享有50%。
　　当今，人们风险意识越来越强，保险作为规避风险的一种有效方式被越来越普遍的采用。但是，多数当事人离婚时，会忽略保险的分割与处理。实际上，保险也是非常重要的财产，必须在离婚时一并明确地处理好，以避免离婚后再索要无果最终诉至法院的局面。
　　法官提示
　　保险种类繁多而情况复杂，现简要归纳以下情况及分割办法：
　　一、财产险
　　(一)在夫妻关系存续期间获得的保险金：
　　1、共同财产投保的，保险金为共同财产。
　　2、个人财产在婚前投保，保险金为个人财产。
　　3、个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。
　　(二)离婚时仍处于有效期内的财产险
　　1、持法院生效判决或离婚协议、离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费用或退保后的费用。
　　2、家庭财产两全保险，这种保险发生事故时获得保险金，否则作为储蓄计息。对此可采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式处理。
　　二、人身保险
　　分人寿保险、意外伤害险、疾病险。
　　(一) 在夫妻关系存续期间已经获得人身(人寿、伤害、疾病)保险金：
　　1、属个人财产，但若以共同财产缴纳保险费，保险费中有对方一半。
　　2、夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金，属个人财产。
　　(二)离婚时仍在保险期内的人身保险合同：
　　1、以共同财产缴纳的个人保险费，为共同财产进行分割;
　　2、受益人为对方的，判决或协议离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。
　　(三)夫妻双方为子女投保的人身保险：
　　1、子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有;子女死亡的，作为遗产继承后分割。
　　2、无论以个人财产还是共同财产投保，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人(变为抚养方)，不能变更对，对退保后的费用进行分割。
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