免责条款，保险公司是否真的免责？

发布日期：2013-07-11 作者：张颖佩律师

    机动车商业保险，保险公司往往会以与投保人或被保险人签订的免责条款（即车辆转让他人未通知保险公司，保险公司即免赔）来为其抗辩，笔者之前曾从法律规定的角度分析了保险公司的赔偿责任。那么在合同双方约定免责的前提下，保险公司是否能免责？
    笔者认为，要从两方面来看。因为实践中，保险公司与投保人或被保险人订立的保险合同，均使用保险公司订立的格式条款。何为格式条款？是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。由于格式条款由一方事先拟定，另一方只有接受或拒绝的选择，没有修改的权利，故法律对该类条款的提供方，规定了较为严格的义务，如果格式条款的提供方没有履行该义务，那么格式条款是不生效的；反之，则发生效力。
    具体到保险合同的格式条款，根据《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
    由此可见，在车辆转让他人未通知保险公司的情况下，如果保险公司要引用免责条款作为拒赔的依据，必须在签订保险合同的时候，对该条款向投保人或被保险人作了明确的明示及清楚的说明，并为其提供明示及说明的行为举证。否则，保险公司仍不能免除其向车辆受让方的理赔义务。

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