信贷公证防范风险

    实行信贷公证，通过国家公证机关为金融机构提供法律服务，是防范、降低和化解信贷风险行之有效的手段之一。

    1.及时方便，催收贷款快。根据我国《民事诉讼法》规定，通过提起诉讼收回贷款，最快也要 3个月，通常耗时也在 6个月以上，转入执行时间还会更长。目前，金融机构的诉讼案件中，胜诉率较高，但执行率较低，这就是依法收贷效果不明显的根源所在。如果办理信贷公证，若发生贷款逾期，金融机构便可向法院申请强制执行，无需传唤借款人，无需开庭，无需答辩，据实行信贷公证资料统计显示，办理公证收回的贷款平均用时10天，最长也不超过一个月。

    2.减少中间环节，提高收贷率。金融机构贷款在催收不成的情况下，往往采取到人民法院提出诉讼的方法，强制收回贷款。但由于诉讼期间较长，使贷款人有充分时间转移财产，虽然有判决，但执行起来是人去财空，收回无望。如果办理信贷公证则可直接向法院申请执行，由于节省时间，缩短中间环节，可在最短时间内采取有效的措施，使一些恶意逃债户无机可乘，从而最大限度地保护金融机构的信贷资产，提高收贷率。

    3.节省费用。贷款逾期收不回来，向人民法院提起诉讼，其交纳的诉讼费是根据标的按一定比例预交的，以100万元逾期贷款为例，诉讼案受理费1万元，律师代理费为0.053万元，案件执行费需要加倍支出，而办理信贷公证申请强制执行为1.3万元，且公证费用由借款人缴纳。

    4.增强借款人、抵押人按期还贷的意识。在办理信贷公证时，借款、抵押人通过公证程序，可以一开始就直接了解有关的法律知识和不按期归还，由法院强制执行的后果，从而增强借款人、抵押人的按期还贷意识。

    5.可在贷款发放时，依照法律对贷款手续进行完备性审查，堵塞漏洞，消除运用法律不当而引起纠纷。签订借款合同、还款协议书可以防止保证人负责，防止抵押无效。在基层收贷中，经常出现这种情况，借款人不能按期归还贷款时，由于借款人清盘及时，信贷人员往往同意展期，此时很可能因未得到保证人的确认，而形成脱保，但办理信贷公证则可规避这种情况。

    6.办理信贷公证程序简易。首先，在签订合同时，须在合同其他事项中约定：

    （1）借款人不能按期还款的，借款人、抵押人愿意接受强制执行。

　　（2）借款人、抵押人的此项承诺不受任何情况影响。其次，金融机构不要一次性向公证机构提供金融业务许可证、营业执照、身份证复印件等有关资料到公证机关办理信贷公证即可，再次，借款人、抵押人凭借款合同、身份证复印件、抵押物产权说明、抵押物登记证明等有关材料到公证机关办理信贷公证即可。

    7. 可以有效化解信贷风险中的疑难问题。信贷公证是借贷双方在平等自愿的基础上签订借款公证，是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件，逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为。应当承担继续履行，采取补报措施或者赔偿违约的责任，而不涉及诉讼时效的问题，如果司法实践中存在误区，对有关法律条文理解错误，信贷公证也是一项解决疑难问题的有力手段。在具体实践中，如果借款人利用外出、外逃等手段钻法律空子逃废债务，可采用公证方法发催收通知书，不管借款人是否签收，一律视为送达，使诉讼时效从催收送达之日起重新计算，解决了个别赖账户、难缠户拒绝在催收通知书签字使合同失去诉讼时效的问题，从实质上保证了借款合同的真实、有效，从而防止了借款当事人免责，有力维护了金融机构的权益，值得金融机构在信贷管理中广泛应用。

    杨明玉 叶军