司法考试《商法》：保险的要素

保险的要素是指保险得以成立的基本条件。它包括以下三个条件：

      1．危险的存在。“无危险则无保险”是保险理论中的信条。保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。所以，危险的存在是构成保险的第一要件。当然，并非所有的危险都在保险的范围之内，只有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。这种危险通常被称为“承保危险”或“可保危险”。 

      2．多数人参加保险。即所谓的众人协力，它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金，当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。基于众人协力这一条件，参加保险的人越多，每个人的负担就越小，危险的分散就越广泛，保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保障。 

      3．补偿或给付。即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失予以经济补偿。保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在未来保险事故发生后，由保险人对事故损失进行补偿或给付约定数额的金钱。保险的功能在财产保险和人身保险中有着明显的区别：由于财产保险的标的是可以用金钱衡量其价值的，因此，保险人对损失按照填补损失的赔偿原则进行补偿；而人身保险的标的是人的身体和寿命，是无法以金钱衡量其价值的，因此，保险人是在保险事故发生后，按约定的金额给付保险受益人一定数额的金钱。