分红保险问答
发布日期:2007-05-05 文章来源:华律网
A:何为分红保险?
所谓分红保险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的主要特征在于:投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可以享受保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险使保户参与分红,但不承担投资风险,从某种角度讲,可以满足广大居民目前的理财需求。
与投资连接保险相比,分红产品的突出优势在于客户不承担投资风险。保险公司经营的好坏只影响客户所得分红的多少,不影响对客户预定的固定回报。投资连接保险是由客户承担投资风险。
与储蓄、投资基金等其它理财工具相比,分红保险的主要特点在于其保障功能。例如康泰的终生分红保险,既能为客户提供分红,又能提供死亡风险保障,客户因疾病或意外伤害而身故,其受益人将获得保险公司的赔付,这是其它理财工具无法比拟的。
B:红利从何而来?
保险公司所派发的红利从何而来?这是众多投资者最关心的事。具体地说来源于三个方面:当实际投资回报率大于预定利率产生的盈余,称为利差益,例如目前保险监管机构规定的预定利率为2.5%,当人寿保险公司实际的投资回报率为4.5%,这之间的盈余就成为红利的来源;当实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余,称为死差益;当实际费用率小于预定费用率产生的盈余,称为费差益。
目前,根据保险监管机构规定,盈余分配的比例不低于当年可分配盈余的70%。具体到每个分红保险的保单持有人,其所分红利的多少是根据其保单的实际价值的多少来分配,即保险公司分红保险的实际盈余率乘以每张分红保单的实际价值,所得结果就是分红保险的保单持有人分到的利差红利。
C:保险公司能否盈利?
在购买分红保险时,一个值得注意的问题是,保户获得的红利多少,取决于保险公司的经营能力。只有获利能力强,成本控制好的保险公司,其新产品才有竞争力。而我国保险公司在投资管理、财务管理等方面与发达国家还有一定差距。对国内保险公司而言,由于现有的投资工具太少,只有同业存款、国债、金融债、某些好的企业债,以及最多10%的证券投资基金等,加上前几年银行存款利率下调给保险公司造成利差损还大量存在,短期内要取得稳定、丰厚的盈利比较困难,能不能顺利分红尚待观察。另外,由于国内保险公司没有一家上市,保险公司普遍在低透明度下运作,如何了解他们的真实经营情况和财务状况,对国内的消费者来说可能比较困难。
所以尽管分红保险、投资连接型保险陆续面世了,保险产品和国际逐渐接轨,但不完善的地方仍很多,投资者需要详细了解产品的性能,并对所选择的保险公司有比较深入的了解,作为购买分红保险的依据。
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