保单+信托+养老社区=养老保险康养信托，运行模式、价值逻辑？

引言：
老龄化与长寿时代叠加的当下，一种新的养老模式——“保险+信托+养老社区”的养老保险信托，正受到越来越多的高净值人士关注、选择。
 
 
保单+信托+养老社区=养老保险康养信托，运行模式、价值逻辑？


案例：
研究预测，2030年中国老龄人口将达3.8亿。
老龄化社会叠加长寿时代的带来，对社会大众来讲产生一大风险——长寿的风险；预示着两大困扰，一是去哪养老，二是靠什么养老？
面对上述困扰与需求，保险对接信托对接康养社区的“保险+信托+养老社区”的保险康养信托应运而生，并受到越来越多高净值人士、先富阶层的关注。
 
下面就保险金康养信托的运行模式、价值逻辑进行简要分析。
 
 
解读：
一、靠什么养老？
1、“刚需”养老金，五大特征
这里之所以称为“刚需养老”，是因为只要年老，衣食住行医的养老支出就少不掉，且需要专款专用“刚性”保障，这种刚需的保障表现在“持久、安全、稳健、专属、杠杆”等五项“非责”特征。主要表现为：
第一，是时间持久。
从退休算起，陪伴终老数十年，年年、月月、天天都要支出。
第二，是存放安全。
不丢失、不被盗窃，不被骗、不被他人觊觎，尤其注意，若存银行，对银行的选择很重要，根据规定银行破产，赔偿的本息合计限额是50万。
第三，是稳健增值。
因为货币贬值的存在，这笔保障的资金最好能抵御（或部分抵御）通胀，持续稳健增值。
第四，是法律专属。
只可用于养老，不可轻易改变用途，也不被家人挪用，是专属可控的。
第五，是杠杆放大。
最好具有杠杆放大作用而不需一次存投，而是从中年起，逐笔投入，经过累积后，进入养老阶段则逐年支出，最终实现养老保障的目的。
总之，我们需要大致参照上述刚需保障五大非责特征，重新审视自己的安排，是否需要进行资产类别的调整，进行养老保障金的“非责”规划。
2、“刚需”养老金，到底需多少？
统计显示，2019年中国人均寿命77岁，每10年人均寿命增加3岁，假设一对夫妻按照“25年”（按约85岁计算）养老支出，存放的资金的增值可抵御通胀，我们匡算后，按照一般的生活质量，大致为多少呢？参考如下：
第一，穿衣。每年按0.3万元起，25年大致支出？
第二，吃饭。每月按0.3万元起，25年大致支出？
第三，住房。自有住房单独居住，水电汽暖物业，每年按1万元起，25年大致支出？
第四，汽车等代步工具。车辆的油气支出、折旧等，每年按2万元起，可自主出行按10年计算，10年大致支出？
第五，医疗保健，每年5万元起，10年大致支出？
第六，旅游娱乐。每年3万元，按10年计算大致支出？
第七，起居照顾。每年5万元，按10年计算大致支出？
第八，丧葬、墓地支出。
老年生活的品质，决定于多少养老金的储备。
上述八项刚性支出，因地区、因人而异，按照上述标准大致匡算后，一对夫妻大约在60岁的时候，大致需要多少刚性养老金储备？读者朋友也可结合自己的情况大致匡算。
 
二、去哪里养老？
国人的“家庭”观念浓厚，这也决定了在哪养老的选择中居家养老成为首选，有数据显示，选择居家大约占90%，去养老院的约占7%，有约3%的人会选择中高端的养老社区——即所谓的‘9073’结构。
去向一：居家养老。
居家养老的前提是有人陪伴与照料，少子时代、子女不在身边，更多的是与提供基础照料与陪伴的保姆相伴。
是否有足够的养老金支付与日俱增的保姆费用、如何遇到一个心地善良的保姆，成为很多家庭的困扰。
去向二：普通的养老院、居民社区养老。
此类养老机构，定位于大众，具有普适性，较难提供个性化的医养服务。
去向三：具有康养功能的养老社区
中高端的养老社区，定位于少数经济宽裕希望得到品质晚年生活的群体，可以提供更为细致的个性化的医养服务。
鉴于此，就需要结合自己的实际与养老期望，提前进行规划去哪养老的问题，毕竟，中高端的养老社区，在未来一段时间内规模和可容纳数量还是不足的，目前一些保险、银行等机构的高端养老产业备受关注即是很好的例证。
 
建议：
完美的“保险+信托+养老”的保险康养信托服务，成为高净值人士品质养老的解决之道。
1、养老资金从哪来：养老保险，多数人的选择。
根据上述分析，刚需养老金具有“持久+安全+稳健+专属+杠杆”的五大特性。
中产的个人资产中，存款、房产、股权、债券、黄金、保险等，养老保险可以满足上述五大特征。
实务中，在社保、企业年金保险（大部分人都没有）的基础上，越来越多的对生活品质有所要求的高净值人士意识到刚需养老金的重要性，将大额的养老保险储备作为自己晚年生活的保障。
2、养老到底哪里去：目光投向康养社区。
时间可以成就一个老人，但不能成就一个健康的老人。
长寿时代的到来，80、90、100岁，越来越常态。越长寿，往往是失能失智的晚年生活越长，需要康养照顾、服务的时间也越长。
中产，往往更希望有个体面、品质的晚年生活。这些年来，越来越多的中产，将目光投向具有康养一体、可提供个性化养老服务的中高端的养老社区，想必也是经过思考后的共同选择。
3、保险金谁来管，养老社区谁来选：养老保险金信托受关注。
寿则多辱。——《庄子·外篇·天地》。
长寿，是人们的追求，但长寿也可能带来一系列的挑战和困扰。
步入老年，认知力、信息鉴别力、风险识别力、自我保护力、对人财物的控制之力都会下降乃至消失，这些挑战、困扰可能会对个人的尊严和幸福感产生负面影响，进而倍感屈辱。
找一个值得托付的人，是多么的重要。
然，人心不古。钱字上面两把刀，金钱拥有越多，风险越大，距离金钱越近，人性就越贪欲。
晚年的品质生活的关键是“养老金的使用”，进一步讲是“照顾人的人和管钱的人分立”，养老保险信托在这方面具有独特的优势，其运行模式、价值逻辑大致如下：
第一步：配置（年金）保险。
为康养支出提供足额、持续、专属、与生命等长的现金流。
第二步：对接信托，设立养老保险金信托。
保险所产生的年金进入信托，成为独立存在的、以康养为目的的、不受他人挪用、侵占的信托财产，由信托公司进行打理、增值。
第三步：选择拟入主的康养社区。
由保险公司自营或推荐的值得信赖的第三方康养机构，提供将来入住的康养社区。
第四步：支付康养费用，持续享受康养服务。
由信托公司按照约定，将产生的年金滴灌式、持续释放，直接向康养社区支付相关服务费用。
注意：这一步非常关键，也是养老保险金信托核心价值之一。避免了必须由（年老体衰的）老人亲自付费，或经由子女、保姆及其他人之手付费可能产生的迟延支付、资金被挪用、被侵占等风险。
第五步：剩余部分，实现“传财变赋权”的传承。
老人去世后，信托财产中尚未用完的部分，可以根据老人的意愿，根据信托受益人计划，以“受益金”的形式分配、传承给想传承的人，干想干的事。
 
最后的提示：对于私营业主等债务风险高的人士，为避免保单被执行而影响养老保险金信托的稳定性，选购保险时，建议选择非易债的家人作保单的投保人架构，或直接设立保险金信托2.0，将保单+后续保费直接装入信托。
 
 
参考依据：
1、《保险法》第39条第1款：
人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
2、《信托法》第43条第1款：
受益人是在信托中享有信托受益权的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。
3、《信托法》第44条：
受益人自信托生效之日起享有信托受益权。信托文件另有规定的，从其规定。