没谱的保险：合同是废纸一张

    前几天又接到一家保险公司业务员的电话，开篇还是老套路：“买不买保险无所谓，就希望给您介绍一下保险知识。”笔者说，目前还不考虑买保险，原因是我不知道买的是什么东西。

　　其实，作为一个财经记者，对于保险的重要性恐怕比谁都更清楚，然而也正是见过一些保险方面的纠纷，让笔者对保险公司的“保险”程度产生怀疑。

　　合同是废纸一张

　　网上曾流传一个帖子，某功成名就的大款留给儿子20条忠告，其中一条的大概意思是“不要相信合同上的条款会对交易对手有什么约束。”笔者对此曾颇不以为然，谁知现实社会就真的发生了这样的故事。

　　6月23日，北京某日报报道，王女士在某保险公司给女儿买了一份保险，并缴了6年保费。去年开始获返利时，却被告知年获利从合同规定的6855元变成了2550元。于是，王女士将这家保险公司告上西城法院。

　　在法庭上，保险公司拿出了在保监会备案的费率表，称保险公司的保险费率都要按照备案的费率表计算，照此计算，王女士投保6年应得的返利就是变更后的数额。 保险公司也承认当年的保费计算有误，但表示由于当时的操作人员都已离职，计算错误的原因无法确定，据分析可能是录入错误或者系统错误。

　　看到这条新闻，笔者真是惊诧莫名，原来白纸黑字的合同竟然也可以推翻重来！保险公司的辩解似乎很有道理，合同上的数字确实比费率表计算结果要高。然而，笔者不禁要问，有几个买保险的有能力将保险费率表的数字计算清楚？

　　因此笔者建议，如果你不能达到初级精算师的水平，能够把保险公司的生命表、费率表计算得清清楚楚，就不要买保险。不过据说，现在国内保险精算师奇缺，真正达到国际要求的不超过20人，而且都是年薪百万。看来买保险也并非全无好处，说不定一不留神还能变成“金领”！

　　谁给保险公司“保险”

　　还有一个例子。何女士2002年购买了某保险公司的顺意两全保险，附加险为金体安康附加住院医疗保险等，每年缴费3万元左右。2006年去医院检查不孕症的刘女士被发现患有卵巢囊肿，当她向人寿保险公司提出理赔时，却遭到拒赔。

　　保险公司的拒赔理由是：“根据合同条款，被保险人妊娠、流产、分娩及其所引致的并发症，公司不负给付保险金的责任。而根据被保险人所提供的索赔申请及相关医疗资料显示，此次实施治疗的为不孕不育的专科医院。因此不能核准其索赔要求。”

　　看到这里，笔者倍感困惑。既然何女士已经“疑似不孕”，“被保险人妊娠、流产、分娩及其所引致的并发症”的拒赔理由显然就不能成立。另外，治疗不孕症和发现肿瘤有什么冲突？按照保险公司的逻辑，在妇产医院发现的肝癌也算“妇科病”？

　　其实，类似的拒赔案例还有很多，如被滥用的免责条款、保险合同中艰涩难懂的专业术语中往往隐藏着免除自身责任的陷阱。投保人最后会发现，自己每年花费成千上万元的保费，换来的是毫无保障的空头承诺。

　　更要命的是，对于那些突然罹患重病的投保人而言，不仅不能及时得到保险公司的理赔金用于治疗，反而要花费精力去打官司。人生惨事，莫过于此！



   【作者：张景宇】
    
    北京现代商报