究竟该赔哪一个

发布日期：2008-06-25 文章来源：互联网

【案情】
       王先生将其拥有的一辆桑塔纳轿车向保险公司投保了机动车辆保险，同时附加车上人员责任险。该车投保一个月后，由于发生交通事故，造成驾驶员王先生及车上两名乘客陈某、李某不同程度受伤，车辆受损。经交警部门认定，王先生负事故全部责任，承担事故造成的全部经济损失。
      半个月后，王先生带着全部单证到保险公司办理索赔。经保险公司理赔人员审核单证后，除对车损部分按保险双方达成的维修价格赔付外，对车上受伤人员的赔付产生争议。原来，由于受伤三人包括王先生本人在事故中受伤程度不同，各自花费的医疗费也不同。其中，王先生花费2000元，陈某花费3000元，李某花费4000元。经保险公司查抄底单得知，该车选择座位投保一座，而且没有约定是哪一座位。因此，如果保险公司选择不同的伤者作为赔付对象，赔款是不一样的。那么，究竟该赔哪一个呢?
【分歧】
       保险公司的理赔人员在讨论此案时，出现意见分歧。
      一种意见认为：本案中由于被保险人对投保的座位未做约定，按惯例，应视为驾驶员座位。因此，保险公司应承担王先生的医疗费用，即：车上人员赔款＝2000元×（1全责免赔率20%）＝1600元。
      第二种意见认为：本案中既然被保险人对投保的一个座位未做约定，那么保险公司无法确定承保的一个座位到底由谁乘坐，在事故中产生的医药费是多少。因此，为体现公平，应将受伤三人的医疗费相加求出平均数作为赔付金额，即：车上人员赔款＝（2000元＋3000元＋4000元）／3人×（1全责免赔率20%）＝2400元。
      第三种意见认为：本案中由于被保险人选择座位投保一座，并且按比核定座位投保高的费率交纳保费?按照2000版《机动车辆保险条款》中附加险费率规定：车上人员责任险中，选择座位投保的费率为0.9%；核定座位投保的费率为0.5%，因此，保险公司应该按所收保费的多少承担相应的风险，在其保险金额内将花费医疗费最高的乘客李某作为赔付对象，即：车上人员赔款＝4000元×（1全责免赔率20%）＝3200元。
【分析】
       上述三种处理意见听上去似乎都有道理。由于现行的《机动车辆保险条款》附加车上人员责任险中，并没有要求被保险人在选择座位投保时一定要约定座位?即要明确投保哪一座位，因此，被保险人较多地采用了选择座位且不约定哪一座位的方式投保。这样，一旦发生保险事故造成车上人员受伤，均视为投保座位上的人员受伤；或者在车辆核定座位数内，当受伤人数多于投保座位数量时，要求将产生医疗费用高的伤者作为投保座位上的人员，而向保险公司索赔，本案就属此例。
     实际上，在选择座位投保时，除了驾驶员座位可以在保单特别约定栏中约定外，其余座位均无法明确。例如，一辆45座的大客车，被保险人要求投保其中的10座包括驾驶员座位。保险公司在承保中除了对驾驶员座位可以特别约定外，其余的9座应采用何种方式确定?
       对保险公司而言，被保险人选择座位投保与按核定座位数投保所依据的保险费率不同，其所承担的风险也不同。因此，笔者认为本案中第三种意见是正确的。

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